При получении потребительского кредита банки нередко предлагают клиентам страховку как дополнительную услугу. Это защищает как заемщика, так и банк от рисков, связанных с непредвиденными ситуациями, которые могут повлиять на погашение кредита. В то время как страхование залогового имущества (например, квартиры при ипотеке) является обязательным, такие виды страхования, как каско, защита от несчастных случаев или болезней, а также титульное страхование, предоставляются по желанию клиента.
Позже некоторые заемщики принимают решение отказаться от страховки. Нередко банки навязывают им эту услугу, а клиент осознаёт это лишь спустя какое-то время. Осенью 2024 года ЦБ РФ отметил увеличение числа подобных жалоб — они составляли около 60% от всех обращений в регулятор.
Разберемся, допустим ли отказ от страховки до окончательного погашения кредита и какие последствия это повлечет.
Можно ли отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию
Отказаться от страховки действительно возможно – для этого законодательством предусмотрен так называемый “период охлаждения”, представляющий собой определенный срок, в течение которого заемщик вправе аннулировать страховой договор без необходимости объяснять причины и без каких-либо финансовых последствий.
Как написать заявление о возврате страховой премии
Законодательство не предъявляет строгих требований к содержанию заявления об отказе от страхования. Как правило, страховщики размещают на своих официальных сайтах готовые образцы таких заявлений, что значительно упрощает процедуру их оформления для клиентов.
В качестве обязательных реквизитов в заявлении необходимо указать:
- Ваши паспортные данные с актуальным адресом места жительства и контактными данными (электронная почта, номер телефона);
- Данные страховой организации: наименование, ИНН и юридический адрес;
- Информацию об ИНН и юридическом адресе Вы можете найти на сайте Центрального банка России или в ЕГРЮЛ.
- Номер и дату заключения кредитного договора и договора страхования, от которого будет осуществляться отказ;
- Ваши банковские реквизиты, по которым Вы хотите получить возврат страховой премии. В заявлении понятным образом указывается требование о расторжении договора и возврате денежных средств.
В качестве шаблона можно использовать форму заявления с сайта Роспотребнадзора: https://40.rospotrebnadzor.ru/center/Infoteka/Inf-kons-centr/148502/
Способы подачи заявления о возврате страховки
Заявление можно подать лично, обратившись в офис страховой компании. В этом случае необходимо подготовить два идентичных экземпляра документа: один передается страховщику, а второй (с отметкой сотрудника о получении) остается у вас в качестве подтверждения факта обращения.
Заявление можно отправить почтой — для этого необходимо оформить заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении, указав в описи реквизиты договора страхования (номер и дату). Адресом отправки должен быть юридический адрес страховой компании.
Помимо почтового отправления, заявление можно продублировать на официальный email страховой компании. Крупные страховщики часто размещают на своих сайтах специальные разделы с инструкциями по отказу от страховки в период охлаждения, включая готовые онлайн-формы для заполнения.
В какой срок возвращается страховая премия
В течение 7 рабочих дней с момента получения заявления страховая обязана вернуть уплаченные заемщиком за страховую премию в полном объеме.
Право на обращение в банк появляется у Заемщика по истечении 30 дней и не позднее 180 календарных дней со дня обращения с заявление о возврате страховой премии в страховую организацию.
Последствия отказа от договора страхования
При отказе от страховки банк вправе пересмотреть условия кредита — например, увеличить процентную ставку. Это связано с повышенными рисками для кредитора. Такие изменения законны и соответствуют положениям Закона о потребительском кредите.
Условия изменения процентной ставки при отказе от страховки обычно четко прописаны в кредитном договоре. Например, ставка может составлять 25% годовых при подключении страховки и повышаться до 29%, если клиент от нее откажется.
Если вы уверены, что страховка вам не нужна, и готовы принять на себя все риски, отказ возможен — даже если банк ужесточит условия. Главное: заранее просчитайте финансовые последствия. Для этого удобно использовать кредитный калькулятор
Что делать если пропустили период охлаждения
Если вы не отказались от договора страхования в период охлаждения, то вернуть страховую премию вы сможете только в том случае, если сможете исполнить свои обязательства по возврату суммы кредита (займа) в полном объеме.
Порядок возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита аналогичен ранее описанному порядку действий по отказу от договора страхования в период охлаждения.
Что делать если страховая компания не возвращает страховую премию
В отношении споров со страховыми организациями установлен особый порядок досудебного урегулирования института финансового уполномоченного. Поэтому для успешной защита Ваших прав необходимо соблюдать все этапы процедуры.
1.Обращение с претензией.
Перед обращением к финансовому уполномоченному вы должны направить досудебную претензию в страховую компанию с требованием восстановить нарушенные права. Это обязательный этап, без которого ваше обращение к уполномоченному не будет рассмотрено.
Вы можете направить заявление о восстановлении нарушенного права (претензию) в письменной или электронной форме. В заявлении следует изложить суть ваших требований.
При подаче электронной претензии через утверждённую форму Службы финансового уполномоченного (при условии, что с момента нарушения прошло не более 180 дней), страховая компания обязана рассмотреть ваше обращение в 15-дневный рабочий срок. В иных случаях срок рассмотрения составляет 30 календарных дней. Отсчёт начинается со дня, следующего за датой получения претензии страховщиком.
Если страховая компания не предоставила удовлетворительного ответа в установленные сроки либо вы не согласны с полученным решением, следует перейти к следующему этапу разрешения спора.
2. Обращение финансовому уполномоченному.
Направление обращения не потребует от Вас составления сложных юридических документов и уплаты каких-либо пошлин.
Для направления обращения к финансовому омбудсмену Вам необходимо заполнить форму обращения в личном кабинете потребителя на сайте официальном финансового уполномоченного. К обращению необходимо приложить отсканированные копии:
- договора со страховой компанией (страхового полиса), в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по которому направляется обращение финансовому уполномоченному;
- заявления о восстановлении нарушенного права (претензии), направленного в страховую организацию на предыдущем шаге, и, при наличии, ее ответа (при отсутствии ответа приложите копию документа, подтверждающего факт направления заявления о восстановлении нарушенного права (претензии) в страховую организацию);
- иных документов по существу спора.
Вы также можете направить обращение финансовому уполномоченному через портал Госуслуг либо в письменной форме, направив обращение по адресу Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.
В течение 3 рабочих дней после получения вашего заявления финансовый уполномоченный обязан направить вам уведомление о принятии его к рассмотрению или об отказе в принятии.
Если страховщик не урегулировал спор добровольно путём заключения соглашения, финансовый уполномоченный выносит решение: полное или частичное удовлетворение ваших требований либо отказ в их удовлетворении.
Финансовый уполномоченный направит вам принятое решение в течение одного рабочего дня после его вынесения.
Финансовый уполномоченный направит решение вам и страховой компании в течение одного рабочего дня, при этом страховщик обязан исполнить его в срок от 10 рабочих до 30 календарных дней с момента вступления решения в силу, причем конкретный срок будет указан в самом решении.
3. Обращение в суд
Если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вы вправе подать иск в суд на страховую компанию в течение 30 дней с момента вступления решения в силу, при этом отдельно оспаривать решение уполномоченного не требуется.
При подаче искового заявления в суд вам потребуется приложить документы, подтверждающие, что вы прошли процедуру досудебного урегулирования спора через финансового уполномоченного.
Копию искового заявления необходимо также направить финансовому уполномоченному.
Специалисты юридической компании «Промитент» занимаются правовым сопровождением со страховыми компаниям на территории Томской области и других регионов России.
Используя свой практический опыт, мы легко заставим страховую компанию вернуть деньги без судебных разбирательств и в сжатые сроки
В рамках оказания юридических услуг мы:
– проанализируем Вашу ситуацию;
– составим и поможем отправить заявление о возврате страховой премии;
– напишем досудебную претензию для добровольного урегулирования спора;
– составим обращение к финансовому уполномоченному;
– взыщем страховое возмещение в суде и поможем получить максимальные компенсации.
Наши услуги
- Консультация юриста по возврату страховки – 1000 рублей
- Составление заявления о возврате страховой премии –2000 рублей
- Составление досудебной претензии в страховую компания – 3000 рублей
- Написание обращения к финансовому уполномоченному – 4500 рублей
- Составление и подача искового заявления – 7000 рублей
